Среди них НБД-Банк, международный рейтинг которого, по оценкам специалистов, был еще в спокойные времена на уровне рейтинга РФ (справка – наивысший рейтинг любого международного банка не может быть выше рейтинга страны, в которой он работает).

Очевидно, Европейский Банк формирует о НБД хорошее мнение на западном рынке.

Окончательно отлучить население от банков, конечно, нельзя. И сегодня частный вкладчик присматривается перед тем, как сделать выбор между чулком и банком, решая сакраментальный вопрос — куда все-таки сделать новый заход, чтобы его деньги не обесценились, ковыляя вслед за инфляцией. Может ли стать таким учреждением НБДбанк?

Беседуем с заместителем Председателя Правления Андреем Моровым.

— По-моему, пора сменить терминологию и говорить не о доверии вкладчиков, а обращаться к их разуму. Деньги требуют рационального подхода, и вкладчик должен не то, что доверять их какому-то банку, а инвестировать, просчитывая варианты и риски, связанные с возвратом и накоплением.

НБД банк — коммерческий банк и в отличие от Центробанка не умеет печатать деньги. Мы можем только принимать вклады на счета и размещать их в какое-то дело. Затем получать банковский процент и делиться с вкладчиками частью этого процента. Это совершенно стандартная банковская процедура. Все знают, какая инфляция была в августе, когда цены поднялись в 2-3 раза. И сейчас ползучая инфляция составляет 1,5 процента в месяц.

В НБД сейчас три основных вида вкладов:

• Вклад "Накопительный" – он открывается на определенный срок, и туда можно довносить деньги. Этот вклад удобен для накоплений к какой-то определенно дате, например для покупок к праздникам, к отпуску.
• "Рентный" — по нему можно получать проценты ежемесячно и жить на них, он особенно удобен для пенсионеров или людей, которые используют проценты по вкладам в качестве доходов в семейный бюджет.
• И есть вклад "Капитал" — на 1 месяц с капитализацией процентов ежемесячно. Он удобен для тех, кто просто хочет хранить деньги не дома, а в банке, но у кого нет определенной цели для накоплений, а деньги могут потребоваться достаточно быстро.

— Если вы положили на вклад "Капитал" 5 тысяч рублей, то через месяц получите 5 тысяч рублей плюс 170 рублей процентов.

— С учетом инфляции я просто сохраню деньги и не более того?

— Вы их просто сохраните, это, во-первых. А во-вторых, обезопасите себя от возможных нестандартных ситуаций. Ну и, в-третьих, получите доход, пусть небольшой, но скажите, кому сейчас легко даются деньги.

— Но прирастут ли мои деньги на столько же, на сколько выросли цены?

— Поймите правильно. Наши ставки никакого отношения к инфляции не имеют. Мы не волшебники. Но мы можем эти ставки отработать, и мы их отрабатываем. Мы можем, конечно, пообещать вкладчикам и 120 процентов годовых, но тогда и кредиты должны выдаваться под 150 процентов, а кто их у нас возьмет. И если возьмет, то вопрос — отдаст ли. В августе-сентябре инфляция была 250 процентов. Понятно, деньги на вкладах, если они были в рублях, обесценились ровно на такую же величину. От этого никуда не уйдешь. В период кризиса выигрывает тот, кто этот кризис создал.

— Ну, конечно, как вы можете отвечать за инфляцию. Это только бедная девушка Лиза из "Пиковой дамы" отвечала перед старой графиней за хорошую погоду и состояние мостовой улицы.

— Естественно, если ставка по вкладу 41 процент, а инфляция скакнет еще на 100 процентов, то вы, разумеется, потеряете, но дело не в этом. Если задаться целью сберечь деньги от инфляции, то нужно заниматься спекуляцией с валютой, бегать по обменным пунктам. Это чисто спекулятивная игра, в нее можно выиграть, но можно и проиграть, а наш банк не для спекуляций. Мы говорим, если у вас есть свободные деньги, и вы просто хотите их как-то сохранить, получить на них хоть какой-то процент, то, пожалуйста, приходите к нам. Мы ваши деньги разместим в кредиты, получим проценты и выплатим их вам. Это все-таки лучше, чем, если они просто пролежат в чулке.

— Для вкладчика было бы не лишним знать, куда именно банк разместил его деньги. Если, скажем, в производство ГАЗа, то это надежно. А если у вас на фондовом рынке какие-то бумаги зависли? Это меня уже будет настораживать. Я, допустим, условно, как вкладчик, хотел бы быть на более короткой дистанции с тем объектом, который хоть и немного, но проинвестирован. Мне надо быть уверенным, что мои денежки не пропадут. Но ведь у вас же коммерческая тайна, и опять же вы не отвечаете за макроэкономическую ситуацию в стране. Банкиров аршином общим не измерить, у них особенная стать, в банкиров можно только верить?

— Куда мы вкладываем деньги? Прежде всего, это кредиты малому и среднему бизнесу, промышленным предприятиям. Допустим, кредиты на покупку автомобилей, оборудования, на развитие бизнеса, пополнение оборотных средств. Весь основной массив активов НБД-Банка — в кредитном портфеле. Всем известно сотрудничество нашего банка с ЕБРР по малому и среднему бизнесу. В период финансового кризиса кредитный портфель немного дрогнул, но ведь это общая ситуация, удар пришелся по всем банкам. Тем не менее, мы в сентябре собрали по кредитам больше процентов, чем в августе.

Банк работает с реальным сектором экономики, и в этом его стратегическая задача, позволяющая выживать в самых экстремальных условиях. Как и у всех, у нас до 1996 г. был довольно крупный пакет ГКО. Но в середине 1996 года, когда стратегическая линия банка была определена, стали потихоньку продавать госбумаги и вкладывать деньги в кредиты, и такой политики банк придерживался все 2 года, именно это позволило банку на период кризиса иметь пакет ГКО 2,5 % от активов.

Теперь о доверии. Мы считаем, что меньше рискуем, выдавая кредиты не крупным заводам, а большому числу предприятий малого и среднего бизнеса. И если работаем с крупными предприятиями, то в таком объеме, чтобы не зависеть от них. Одно их первых правил банковского бизнеса — это диверсификация активов и пассивов. Лучше иметь много мелких и средних клиентов, чем одного большого. Почему? Были банки, которые работали с одним предприятием, превращаясь по сути как бы в его “финансовый отдел”. Положение и судьба таких банков зависит от состояния дел на предприятии — хорошо они идут или плохо. Настоящий классический банк всегда сильно дробит риски. Считается, что сразу все фирмы разориться не могут. Надежность нашего портфеля по малым кредитам раз в шесть выше, чем портфеля с крупными заемщиками. Портфель наш раздроблен на 800 клиентов и это только в Нижней Новгороде, а еще есть кредитные портфели в филиалах, которых у нас 6 и все они находятся в Нижегородской области, а проблемных кредитов из них всего 40. Безнадежных всего 5, понятно, что все ссуды не могут быть абсолютно надежными. Мы всегда дробим свои активы так, что если не заплатит один заемщик из 800, то мы бы этого даже не заметили по доходам, а если бы наш кредитный портфель состоял из 2-3 крупных заемщиков и если бы один из них нам не заплатил проценты, то, что я должен говорить вкладчикам — “я верну вам деньги при условии, если вот такое-то предприятие заплатит мне проценты”. Кому такой банк нужен.

— Когда грянул кризис и началась паника, народ кинулся забирать наличные деньги. Как было у вас?

— Мы не исключение, это же был кризис всей банковской системы. Но сейчас потихоньку начался приток вкладов, хотя еще очень слабенький. Доверие завоевывается годами, а потерять его можно в один миг. Думаю, тот режим, в котором мы работали с вкладчиками в июне-июле 1998 года, восстановится не так скоро. Но в том, что восстановится, я уверен.