Аннотация: Данная статья посвящена вопросу оценки показателей сбережения домашних хозяйств, как индикатора уровня жизни населения. На сегодняшний день одним из внутренних источников мобилизации и вовлечения в инвестиционный процесс государства являются сбережения населения. В связи с этим возникает необходимость определения величины накопленных населением сбережений, выявление факторов их формирования и использования, а так же исследование особенностей сберегательного поведения.

В условиях низкой финансовой грамотности населения России, происходит сокращение сбережений населения, что приводит к возникновению социально-экономических проблем в экономике, в частности снижения уровня инвестирования населения и проблем, связанных с пенсионными накоплениями. Все это свидетельствует об угрозе снижения жизненного уровня населения. От того, насколько рационально и активно домохозяйства распоряжаются имеющимися сбережениями, зависит финансовое благополучие семьи и уверенность людей в своём будущем. В отечественной научной литературе основное внимание уделено рассмотрению и анализу либо доходов, либо расходов населения, практически отсутствуют работы, рассматривающие данные вопросы комплексно, с выходом на изучение проблем сбережений населения и факторов, влияющих на формирование их уровня. Особенно актуальна данная проблема в условиях высокой дифференциации уровня жизни населения регионов.

В научной литературе недостаточно исследованы внутренние источники инвестиционных процессов, в частности, сбережения домашних хозяйств и механизмы их влияния на повышение уровня жизни населения, учитывающие отраслевые и региональные особенности. Автором в статье отмечено, что денежные сбережения населения представляют собой определённую часть денежных доходов, которые не идут на потребление и на уплату налогов. Эта часть доходов должна обязательно иметь целевую структуру, в ином случае, сбережения превращаются в простое накопление денег. Сбережения населения могут послужить источником внутренних инвестиций, стартовым капиталом для развития бизнеса или же могут быть вложены в какую либо недвижимость.

Анализ данной проблемы дает возможность спрогнозировать пути последующего формирования сберегательного процесса в нашей стране и раскрыть более оптимальные формы и методы его управления, варианты эффективного использования сбережений населения на рынке инвестиционных ресурсов, формирование таких социальных факторов, которые бы содействовали эффективному образованию сбережений населения.

Annotation: This article is devoted to evaluation of indicators of household savings as an indicator of living standards of the population. To date, one of the sources of internal mobilization and involvement in the investment process of the state are the population's savings. In this connection it is necessary to determine the value of the accumulated savings of the population, identifying factors of their formation and use, as well as study the features of savings behavior. The low financial literacy of the Russian population, there is a reduction of household savings, which can lead to social and economic problems in the economy, in particular the reduction of public investment and the problems associated with pension savings.

All this testifies to the threat of decline in the living standards of the population. On how to efficiently and actively manage the available household savings depends on the financial well-being of the family and the people's confidence in their future. In domestic literature focuses on the review and analysis of any revenue or expenditure of the population, almost no works that address these issues comprehensively, with access to the study of population factors and savings problems, influencing the formation of their level. Especially urgent the problem in a high differentiation in living standards in the region. In the scientific literature insufficiently investigated domestic sources of investment processes, in particular, the savings of households and the mechanisms of their influence on improving the living standards of the population, taking into account sectoral and regional specificities.

The author of the article noted that the financial savings of the population constitute a certain part of the cash income that do not go to consumption and to pay taxes. This part of the income should necessarily have the desired structure, otherwise, the savings turn into mere accumulation of money. Savings of the population can be a source of inward investment, start-up capital for business development, or may be invested in any kind of property.

An analysis of this problem makes it possible to predict the path of the subsequent formation of the savings process in our country and reveal more optimal forms and methods of management, options for effective use of household savings in the investment resources of the market, the formation of such social factors that would contribute to the effective education of household savings.

Сберегательная составляющая финансового потенциала домашних хозяйств, представляет ту его часть, которая направлена на извлечение дополнительного дохода из размещенных средств в кредитно-банковской и финансово-страховой сфере на обеспечение удовлетворения жизненных потребностей в долгосрочном периоде.

В последнее время весьма активно обсуждается возможность вовлечения в банковский оборот и использования на инвестиционные цели сбережений домашних хозяйств. В многочисленных публикациях констатируется, что это потенциально возможный источник финансирования инвестиций.

Рассмотрим ситуацию, сложившуюся в  Алтайском крае.

Сложившиеся к началу нового столетия пропорции распределения денежных доходов и расходов населения на текущее потребление и сбережение не подтверждают широко распространённого мнения об огромном, практически невостребованном источнике финансирования инвестиций.

Так, в настоящее время численность населения края с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума составила 22,9% от общей численности (в 2008 г. этот показатель составил 19,0%).

Поэтому при низком уровне жизни приоритетным направлением в использовании прироста денежных доходов для большинства сельских семей является не сбережение, а увеличение текущего потребления. Таким образом, надежды на крупномасштабное привлечение хранящихся у населения средств для подпитки инвестиционных процессов в экономике края экономически необоснованны.

Инвестиционная составляющая финансового потенциала домохозяйств — это объем инвестированных на   финансовых   рынках,   в кредитно-банковской и финансово-страховой сфере, а также на рынке жилья сбережений домохозяйств.

Несомненно, что инвестиции функционально зависят от величины финансовых накоплений граждан.

Однако утверждение о том, что в условиях стабильного развития экономики большая часть сбережений направляется на инвестиции, представляется нам недостаточно корректным и эмпирически необоснованным, поскольку результаты систематически проводимых финансово-социологических исследований наглядно демонстрируют низкие темпы формирования и развития института частных инвесторов.

При этом ретроспективная оценка данного вопроса констатирует, что еще Н. Сениор (1836 г.) [2,с.18] и Д.С. Милль (1873 г.) [3, с.32] отмечали, что все предпочитают потреблять сейчас, а не потом, отчасти на том разумном основании, что можно умереть, не дождавшись будущего, отчасти же из-за смутно осознаваемого неумения оценить будущее потребление так, как оно того стоит. Кроме того, Милль отмечает, что сбережения, которые ведут к увеличению национального капитала, как правило, происходят из стремления человека улучшить то, что называют условиями его жизни, или обеспечить детей, или что-либо другое.

По нашему мнению, некорректным является также рассмотрение накоплений населения в форме банковских вкладов как одного из видов инвестирования.

Так, накопления сбережений во вкладах и ценных бумагах населения края в 2015 г. составили лишь 17784,9 млн руб., или 4,4% от совокупных денежных расходов, в 2014 г. их величина составляла 3,6%. Данная тенденция связана в первую очередь со снижением удельного веса сбережений населения края в структуре денежных доходов.

Так, если в 2008 г. сбережения составляли 20,9% в общей структуре денежных доходов, то к 2016 г. их доля снизилась до уровня 5,6%. Кроме того, анализ инвестиционной деятельности домохозяйств свидетельствует о том, что покупка ценных бумаг не имеет большой популярности среди населения и связано это не только с низкой достаточностью материально-денежных ресурсов, но и низким уровнем информированности и доверия к финансовым компаниям и негосударственным пенсионным фондам) как факторам, сдерживающим создание эффективно функционирующей системы частного инвестирования.

Следует отметить, что данная тенденция не свойственна для банков, так как они пользуются наибольшим доверием со стороны населения.

Так, по данным Росстата, за последний год рост потребительских цен составил 6,4%, а ставки по рублевым вкладам в большинстве банков превышают 10% годовых [1, с.85].

В настоящее время в связи с нестабильностью российского рубля нетрудно заметить еще одну инвестиционную составляющую финансового потенциала домохозяйств - повышение интереса к покупке иностранной валюты. Так, в 2016 г. на эту цель было направлено денежных средств домохозяйств в размере 4,8% от общих денежных расходов населения края, в 2015 г. объем инвестированных средств на покупку иностранной валюты составил 4,3%.[4]

Таким образом, динамика финансового потенциала населения в настоящее время характеризуется следующими тенденциями и закономерностями:

- приоритетность сберегательной модели поведения вследствие низкого доверия к финансовым институтам;

- тесная связь склонности к сбережению с динамикой реальных доходов, детерминируемая основной функцией сбережений российских домохозяйств-сглаживание колебаний в уровнях текущего потребления;

- преобладание в структуре сбережений тезаврации (неорганизованных сбережений), примитивизация сберегательных стратегий;

- доминирование Сберегательного банка России в структуре банковских инвестиций домашних хозяйств.

Очевидно, что одной из основных причин низкого уровня трансформации потенциала личных финансов в инвестиционные ресурсы является недостаточный уровень финансовой грамотности населения, что не позволяет принимать эффективные решения в отношении собственных сбережений.

Данный тезис подтверждается исследованиями Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) характера влияния уровня финансовой грамотности населения на экономику государства и на уровень благосостояния и доходов его граждан [19, 20]. В частности, рост финансовой грамотности:

- повышает уровень пользования финансовыми продуктами, прозрачность финансового рынка, стабильность рынков;

- способствует увеличению числа добросовестных заемщиков, снижению кредитных и репутационных рисков банков;

- повышает финансовое благосостояние благодаря рационализации семейного бюджета, увеличению горизонта планирования, развитию способности управлять финансами в течение жизненного цикла семьи;

- обеспечивает защиту от мошенничества, повышает финансовую безопасность граждан и справедливое решение финансовых споров.

В связи с этим, обобщая вышеизложенные институциональные аспекты перспектив использования финансового потенциала населения в развитии финансового потенциала региона, в контексте авторского представления проблемы можно предложить следующие инструменты развития механизмов трансформации потенциала личных финансов в финансовый потенциал региона:

- развитие просветительской работы с населением, реализация программ повышения финансовой грамотности в отношении деятельности финансово-кредитных учреждений;

- разработка информационного портала по вопросам управления личными финансами;

- популяризация различных форм и способов инвестирования среди населения;

- создание системы налогового стимулирования для частных инвесторов;

- повышение уровня прозрачности деятельности инвестиционных компаний (фондов);

- развитие системы страхования вложений в определенные финансовые инструменты и операции.

Резюмируя вышеизложенное, представляется целесообразным включение данных мероприятий в программы перспективного регионального развития, что позволит создать институт частных инвесторов, привлечь финансы населения в эффективную реализацию финансового потенциала региона.

Таким образом, в сложившихся условиях в течение 2016 года следует ожидать снижения уровня жизни населения вследствие дальнейшего падения реальных заработных плат, пенсий и других видов доходов на фоне относительно высокой инфляции.

Даже при условии замедления негативной динамики в отношении доходов и инфляции показатели бедности по итогам текущего года существенно превзойдут прошлогодние.

Рост доли средств, направленных на сбережения, и переход на режим экономии в потреблении свидетельствуют о том, что российское население в полной мере чувствует эту динамику, и готовится к затяжному кризису.

Судя по динамике доходов в мае 2016 года, период массового использования валютных сбережений на текущее потребление уже закончился, и исчерпываются запасы продуктов питания и промышленных товаров повседневного спроса.

Библиографический список

1. Акиндинова Н. Склонность населения России к сбережению: тенденции 1990х годов // Вопросы экономики. – 2014. – №10. – С. 80–96.
2. Бокарев, А. Проблемы финансовой безграмотности населения и финансовые пирамиды [Электронный ресурс] / А. Бокарев, П. Медведев, О. Кузина // НАФИ. Национальное агентство финансовых исследований. – М., 2015.
3. Галимова А. Ш. Денежные сбережения населения как источник инвестиций // Диссертация на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. – Уфа, 2012.
4. Глухов, В.В. Сбережения и инвестиции домашних хозяйств / В. В. Глухов // Финансы и кредит.– 2014. – №19.– С. 59–63
5. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Обзор рынка вкладов физических лиц за I полугодие 2015 года. – [Электрон. текстовые дан.] – Режим доступа: http://www.asv.org.ru /insurance/analytics/obzor/ – Дата обращения 16.05.2016.
6. Григорьева, Ю.В. Факторы сберегательного поведения российских домашних хозяйств / Ю.В. Григорьева // Вестник ОГУ. – 2014. – № 8. – С. 14-19.
7. Кашин, Ю.О мониторинге сберегательного процесса / Ю.О. Кашин // Вопросы экономики. – 2015. – № 6. – С. 54.
8. Каврук, Е.С. Факторы, влияющие на сберегательное поведение населения и снижение сбережений населения в условиях кризиса / Е.С. Каврук // Научный журнал КубГАУ. - 2014. – №56(02). - С. 43-45.
9. Красильникова, М. Личные сбережения / М. Красильникова // Экономические и социальные перемены: мониторинг общественного мнения. –2013. – № 1. – С. 6
10. Лапаев, А.С. Стимулирование сбережений населения и их трансформации в инвестиции / А. С. Лапаев // Вестник ОГУ. – 2014. – № 8. – С. 161–165.
11. Логунов, В.В. Эволюция сберегательного поведения россиян в период рыночных реформ. Социологический анализ. / В.В. Логунов. – М.: АМИ, 2014. – С. 215.
12. Мельникова, Е.И. Доверие основа инвестирования сбережений населения / Е.И. Мельникова // Страховое дело. – 2013. – № 4. – С. 10
13. Николаенко, С.А. Личные сбережения населения / С.А. Николаенко // Экономический журнал ВШЭ. – 2012. – №4.– С. 500–507.
14. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики (Росстат). – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.gks.ru
15. Сберегательное поведение россиян и их информированность о системе страхования вкладов [Электронный ресурс] // Всероссийский центр изучения общественного мнения. М., 2014. – Пресс выпуск №1481. – Режим доступа: http:wciom.ru/ arkhiv/tematicheskii arkhiv/item/single13429. html. – Дата обращения 16.05.2016.
16. Стребков, Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России / Д. Стребков // Вопросы экономики. – 2014. – № 2.
17. Соколинский, В. Психология доходов и сбережений / В. Соколинский // Финансовый бизнес. – 2014. – № 8.
18. Ускова, Т.В. Сберегательное поведение населения и финансы домохозяйств как инвестиционные ресурсы экономики / Т.В. Ускова. – Вологда: ИСЭРТ РАН, 2014. – С. 27-32.
19. Аксёнов А.А. Практика оценки земель в России и США // Аэкономика: экономика и сельское хозяйство, 2015. №4 (8). URL: http://aeconomy.ru/science/economy/praktika-otsenki-zemel-v-rossii-i-s/
20. Збрицкая И. Анализ потребительских кредитов Нижегородских банков // Иннов: электронный научный журнал, 2015. № 2 (23). URL: http://www.innov.ru/science/economy/analiz-potrebitelskikh-kreditov-nizhegorodskikh-bankov/
21. Трансформация инвестиционных стратегий населения России // Модернизация российской экономики: В 2 кн. / Отв. ред. Е.Г. Ясин. Кн. 1. – М.: ГУ ВШЭ, 2012. – С. 294-309
22. Федеральная служба государственной статистики. Российский статистический ежегодник. – М.: Росстат, 2013. – С. 435.


References

1. Akindinova N. Propensity to save the population of Russia: tendencies of the 1990 Questions of economy. 2014. №10. p. 80-96.
2. Bokarev, A. Problems of financial illiteracy and financial pyramid [electronic resource] A. Bokarev, IP Medvedev, A. Kuzin NAFI. The National Agency for Financial Studies. M., 2015.
3. Galimov A. Sh cash savings of the population as a source of investments . Thesis for soisk. Ouch. Art. cand. ehkon. Sciences. Ufa, 2012.
4. Glukhov VV Savings and investments of households. VV Glukhov Finance and kredit. 2014. №19. pp 59-63
5. The State Corporation "Deposit Insurance Agency". Market Overview deposits of physical persons for the I half-year 2015. [Electronic. . Text given] - Access mode: http: www.asv.org.ru insurance analytics obzor Date Treatment 05.16.2016.
6. Grigoriev, Y. Factors savings behavior of Russian households. JV Grigorieva Vestnik of OSU. 2014. № 8. p. 14-19.
7. Kashin, YU.O savings process monitoring .JO Kashin .Questions of economy. 2015. № 6. p. 54.
8. Kavruk, ES Factors influencing savings behavior of the population and reduction of the population's savings in a crisis. ES Kavruk KubGAU . Scientific Journal. 2014. №56 (02). p. 43-45.
9. Krasil'nikova, M. Personal savings. M. Krasilnikov. Economic and Social Changes: Monitoring of Public Opinion. 2013. № 1. p. 6
10. Lapaev, AS Encouraging savings of the population and their transformation into investment. AS Lapaev. Vestnik of OSU. 2014. № 8. p. 161-165.
11. Logunov, VV Evolution of savings behavior of Russians in the period of market reforms. Sociological analysis. VV Logunov. M .: AMI, 2014. p. 215.
12. Melnikov EI Trust is the basis of household savings investment. EI Melnikov. Insurance business. 2013. № 4. p. 10
13. Nikolaenko, SA Personal savings population.SA Nikolaenko. Economic School of Economics magazine. 2012. №4. pp 500-507.
14. The official website of the Federal State Statistics Service (Rosstat). [Electronic resource]. Access: http:www.gks.ru
15. The savings behavior of Russians and their awareness of the deposit insurance system [electronic resource]. Russian Public Opinion Research Center. M., 2014 Press release №. 1481. Mode of access: http: wciom.ru. arkhiv. tematicheskii arkhiv. item. single13429. html. Treatment Date 16.05.2016.
16. Strebkov, D. The main types of credit and behavior factors of the population in modern Russia. D. Strebkov. Questions of economy. 2014. № 2.
17. Sokolinskii, B. Psychology of income and savings. V. Sokolinskii. Financial business. 2014. № 8.
18. Uskov, TV Savings behavior of the population and household finances as the economy of investment resources TV Uskov. Vologda: ISEDT RAS, 2014. p. 27-32.
19. Aksjonov A.A. Praktika ocenki zemel' v Rossii i SShA // Ajekonomika: jekonomika i sel'skoe hozjajstvo, 2015. №4 (8). URL: http://aeconomy.ru/science/economy/praktika-otsenki-zemel-v-rossii-i-s/
20. Zbrickaja I. Analiz potrebitel'skih kreditov Nizhegorodskih bankov // Innov: jelektronnyj nauchnyj zhurnal, 2015. № 2 (23). URL: http://www.innov.ru/science/economy/analiz-potrebitelskikh-kreditov-nizhegorodskikh-bankov/
21. Transformation of the investment strategies of the population of Russia. Modernization of the Russian economy: In 2 kn. Ed. Ed. EG Yasin. Bk. 1. M .: Higher School of Economics, 2012. p. 294-309
22. The Federal State Statistics Service. Russian Statistical Yearbook. M .: Federal State Statistics Service, 2013. p. 435.

Tweet

Яндекс.ВиджетINNOV