Как работает займ до зарплаты

Тогда еще никто не знал, как работает займ до зарплаты (PDL, payday loan), заемщики просто хотели решить свои текущие финансовые проблемы, заплатив небольшие проценты. В России МФО массово появились в 2000-х. Микрозаймы сразу же стали популярны у пенсионеров, студентов, а также у работающих неофициально людей. Как правильно пользоваться займом до зарплаты, чтобы не попасть в долговую яму? Давайте разбираться.

Что такое займы до зарплаты и как они работают

Займы до зарплаты (микрозаймы) – это кредиты, выдаваемые на небольшой срок и под высокий процент. Как правило, в «среднестатистическом» МФО можно получить до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Законом минимальная сумма кредита не установлена. Но регламентирован максимальный размер займа: микрокредитные компании могут выдавать до 500 тысяч рублей, а микрофинансовые – до 1 миллиона рублей.

Закон не запрещает получать микрозаймы и юридическим лицам. Для них максимальная сумма составляет 5 миллионов рублей.

Чем микрозаймы отличаются от обычных кредитов

Займ до зарплаты отличается от «обычных» кредитов, выдаваемых банками:

• Банки тщательно изучают кредитную историю, требуют справки о доходах, а иногда и поручителя. Как работает займ до зарплаты? МФО также запрашивают кредитную историю человека, но не так строго относятся к просрочкам. Справок о доходах не требуется.
• Банки выдают кредиты под «умеренный» процент. Плата за пользование деньгами МФО в разы выше. Так микрокредитные компании страхуют себя от риска невозврата займа.
• Банки охотнее идут на контакт с заемщиком, который просрочил выплату по кредиту. Человеку могут предложить реструктуризацию и кредитные каникулы. МФО часто продают кредиты коллекторам или обращаются в суд, чтобы принудительно забрать свои деньги вместе с процентами. Исполнительная служба имеет право арестовать все счета и имущество, кроме единственного жилья.

Чем микрофинансовые организации отличаются от микрокредитных

Займы до зарплаты выдают микрофинансовые и микрокредитные организации. Для заемщика они отличаются только размером выдаваемого кредита, о чем мы уже упомянули выше. Но есть и другие отличия: микрофинансовые компании должны иметь уставной капитал не меньше 70 миллионов рублей. Кроме того, они могут привлекать инвестиции от физлиц. Размер каждой такой инвестиции – от 1,5 млн рублей.

Как правильно пользоваться кредитом до зарплаты

МФО дают деньги клиентам на гораздо менее выгодных условиях, чем банки. Почему же люди вообще берут такие кредиты? Основная причина – безотказность. Микрофинансовые организации редко проверяют платежеспособность заемщиков: для получения денег достаточно иметь паспорт РФ и желание взять взаймы.

В целом идея микрозайма до заработной платы неплохая. К примеру, вам срочно понадобилось дорогостоящее лекарство, а зарплата будет только через три дня. Вы берете займ, идите в аптеку, покупаете, что вам нужно, и, как только на карте оказывается зарплата, гасите долг перед кредитором. В итоге, невзирая на высокий процент, переплата оказывается умеренной.

Микрозайм до зарплаты – это только инструмент. А вот как он будет работать, во благо или во вред, зависит от самого заемщика. Вот только несколько примеров неправильного использования микрозаймов:

• Заёмщик берет деньги в МФО, чтобы внести очередной платеж по большему кредиту в банке. На один месяц проблема решается. Но затем придется платить уже два кредита. Шансы на то, что человек сможет это сделать, ничтожно низкие.
• Человек лишился работы и берет займ в МФО, чтобы купить продукты. На следующий месяц нет ни работы, ни денег, но есть долг, который нужно возвращать. Если нет работы, нужно искать по крайней мере подработку, а не влезать в очередные долги.
• Человеку нужна крупная сумма для решения своих проблем. В банках отказывают, поэтому остаются только МФО. Человек берет микрозайм и не обращает внимания на то, во что ему на самом деле обойдется такой кредит.

На данный момент граждане РФ должны микрофинансовым компаниям практически 172 миллиарда рублей. Причина такой печальной ситуации – низкая финансовая грамотность населения. Люди просто не понимают, как работают займы до зарплаты, не соблюдают срок, прописанный в кредитном договоре.

Микрокредиты выдают почти всем – именно этим объясняется их большая популярность. Брать микрозайм можно только тогда, когда вы понимаете, что точно его погасите. Не берите новый кредит, если уже находитесь в финансовой яме – так ваше финансовое положение только ухудшится.