Готовы ли банки к прямой ценовой конкуренции?

Задавались ли вы вопросом - а сколько стоит займ у среднестатистической микрофинансовой организации? Знаете, по-разному. Есть такие, у которых стоимость займа превышает 1000% годовых, а есть и подешевле - 150%. Любой мало-мальски осведомленный человек понимает, что эти цифры не имеют ничего общего с финансовой логикой. Так кто же берет эти займы? Ведь столько роздано кредитных карт, у которых есть даже беспроцентный период. Помимо кредитных карт есть еще просто потребительские кредиты.

Наличие и популярность таких финансовых инструментов, как микрозаймы и залог в ломбарде, вызваны не только финансовой неграмотностью большой части населения, но и неповоротливостью банков, а также незанятостью отраслевых сегментов, отвечающих за скорость поисковой агрегации. Иными словами, пользователь не обладает механизмами, способными ему помочь в быстром нахождении выгодного кредита. Получивши отказ в нескольких банках, ему ничего не остается делать, как пользоваться услугами МФО или ломбардов.

Несомненно, весомую помощь оказывают сайты сравнительного анализа. Но получивший пару отказов пользователь, осуществлявший поиск посредством этих ресурсов, разочаровывается и идет брать быстрый займ за большие проценты.

Почему так происходит? В нашей стране высокая процентная ставка и, соответственно, стоимость кредитов высокая. Так как цена уже высока, то дельта, расходуемая на привлечение клиента, не так заметна. Банки имеют возможность закладывать в цену кредитов необходимую рекламную часть средств, чтобы привлекать достаточное количество, подходящих под обозначенные требования, клиентов. Следовательно, кредит в банке может получить далеко не каждый, поэтому и пользуются услугами МФО и ломбардов. Банкам достаточно тех клиентов, которых они отбирают в ходе производимых рекламных компаний.   

С другой стороны, если пользователь подходит под все кредитные условия, у него прекрасная кредитная история и он работает на устойчивом рабочем месте со стабильным заработком, все равно, беря кредит, он перелачивает эту рекламную дельту, которая включена в стоимость его кредита для отсева неподходящих клиентов. 

Долго ли может просуществовать имеющеяся модель? Скорее нет, ведь многие уже на своем кошельке прочувствовали тяжесть обслуживания дорогого займа. Люди все чаще начинают считать деньги в долгосрочных разрезах. Вместе с тем, себестоимость привлечения клиентов у банков-гигантов гораздо ниже и, в соперничестве между собой, они начинают потихоньку сужать коридоры.

Скоро ли появится возможность получить кредит по оптимальной цене? Причем тут речь уже не о потребительских кредитах, а и об автокредитах, и об ипотеке. Это сложный вопрос, и он тесно связан со скоростью появления площадок прямой ценовой конкуренции. Сегодня их практически нет, и, судя по установившимся моделям финансового бизнеса, банкам они не очень нужны. В этом бизнесе не любят сюрпризов. Даже дотационные банки, находящиеся на содержании у обслуживаемых холдингов, опасаются перемен. Время такое. Крупным не нужна прямая конкуренция, а средние и мелкие пережидают реализацию, озвученного в слухах, предприятия Центробанка РФ.

Тем не менее, технологии прямой конкуренции начинают появляться в интернете. Проект прямой ценовой кокуренции применительно к индивидуальным заявкам пользователей Market for money разработан в России и находится в процессе запуска. Пользователи получают возможность фиксировать свои заявки по финансовым инструментам на сайте сервиса, а банки и страховые компании получают возможность направлять по этим заявкам свои предложения. Отслеживая на специальных дашбордах уже имеющиеся предложения, финансовая организация может редактировать свое предложение и делать его более выгодным. Пользователи получают своего рода аукцион, а финансовые организации открывают для себя площадку прямой ценовой конкуренции, в которой помимо поиска клиентов есть и живая аналитика, позволяющая увидеть себя в рынке: свои позиции в ценовой конкуренции, возможность следования тенденциям и многое другое. 

Аркадий Ястреб