Все об эквайринге

Эквайринг – это прием безналичной оплаты за товары или услуги с помощью банковской карты. Эквайринговые технологии обеспечивают простоту, удобство и безопасность проведения расчетов с клиентами.

Классическая схема эквайринга включает четыре основных звена:

• предприятие, которое принимает безналичную оплату за товары и услуги (продавец),
• держатель банковской карты, который оплачивает товар или услугу (покупатель),
• банк, предоставивший покупателю расчетный счет и платежную карту (банк-эмитент),
• банк, являющийся участником какой-либо платежной системы и выполняющий обработку транзакции (банк-эквайер).

Для использования технологии эквайринга продавец заключает договор с банком-эквайером. Эквайер предоставляет в аренду оборудование для приема карт к платежу (POS-терминалы) и подключает предприятие продавца к процессинговому центру.

Когда покупатель оплачивает товар или услугу пластиковой картой, POS-терминал считывает данные карты и отправляет запрос на подтверждение транзакции в процессинговый центр банка-эквайера. Далее запрос перенаправляется в процессинговый центр платежной системы, и оттуда - в банк-эмитент. Если на расчетном счете покупателя достаточно средств для совершения оплаты, банк-эмитент подтверждает данные. Информация о согласии банка-эмитента на транзакцию возвращается к продавцу по той же схеме. Деньги за покупку поступают на расчетный счет продавца.

Для обеспечения безопасности данные карты шифруются перед отправкой. Для передачи данных используется интернет.

Виды эквайринга

Существует несколько основных видов эквайринга:

• торговый эквайринг,
• интернет-эквайринг,
• мобильный эквайринг.

Каждый вид эквайринга имеет отдельную сферу применения, стоимость использования, преимущества и недостатки.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг – прием карт с помощью стационарных или портативных POS-терминалов. Покупатель подтверждает оплату, вводя пин-код или расписываясь на чеке.

Расходы на использование POS-терминалов и их обслуживания зависят от вида оборудования и условий договора с банком-эквайером. Ежемесячная плата за аренду POS-терминала в среднем составляет около 1000 рублей. При покупке простейшая модель терминала обойдется в 15-20 тысяч рублей, средняя стоимость стационарного аппарата составляет порядка 100 тысяч. С каждого платежа банк-эквайер взимает комиссию до 3%.

Преимущества торгового эквайринга заключаются в безопасности транзакций и большем доверии со стороны покупателей. Недостатки - в больших затратах на использование и возможности принимать карты только на территории торговой точки, где установлен стационарный POS-терминал.

Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг - прием оплаты картой через интернет. Для приема платежа используется специальный web-интерфейс. Технология интернет-эквайринга широко используется для оплаты коммунальных услуг, стационарной телефонной и мобильной связи, интернета и т.п.

В интернет-эквайринге в качестве терминала используется электронная страница, которая автоматически перенаправляет покупателя на сайт платежной системы или банка. Реквизиты карты клиент указывает самостоятельно.

Расходы продавца на пользование интернет-эквайрингом могут включать плату за подключение (в среднем до 6000 рублей) и техническую поддержку со стороны эквайера. Преимущество интернет-эквайринга – возможность принимать платежи из любой точки мира, недостаток – недоверие со стороны большинства покупателей.

Мобильный эквайринг

В мобильном эквайринге в качестве терминала выступает смартфон или планшет с подключенным к нему кард-ридером. Для приема платежа продавец прокатывает карту через кард-ридер. Затем покупатель подтверждает оплату с помощью электронной подписи. Чек о совершении покупки высылается покупателю в виде SMS или по электронной почте.

До недавнего времени подавляющее большинство кард-ридеров на российском рынке считывало только магнитную полосу. Сейчас возросло количество так называемых комбинированных, или дуальных кард-ридеров (например, 2can), которые считывают информацию как с полосы, так и с EMV-чипа карты. Они обеспечивают большую надежность и безопасность передачи данных, упрощают процедуру оплаты товаров и услуг.

По сравнению с торговым и интернет-эквайрингом, мобильный эквайринг обходится дешевле. Кард-ридер продавец может получить бесплатно или приобрести по стоимости до 1600 рублей. Размер комиссии за транзакцию составляет от 2,5 до 2,9%.

Дополнительные преимущества мобильного эквайринга – простота использования, компактность терминала и возможность принимать платежи в любом месте. На сегодняшний день мобильный эквайринг – это самый доступный, удобный и недорогой способ принимать оплату товаров и услуг банковскими картами.

Материал подготовлен сервисом мобильного эквайринга